Juhend

#Milliseid kindlustusi kergettevõtja vajab?

Lühike vastus: kõige olulisemad on õnnetusjuhtumikindlustus, vastutuskindlustus ja õigusabikindlustus, ja Trusteri kuupaketi kasutajal sisaldub see kõik Truster Turvas. Lisaks tuleb pensionikindlustuse eest hoolt kanda YEL-iga, ehk ettevõtja pensionikindlustusega, mis muutub seadusest tulenevalt kohustuslikuks, kui tegevusest saadav tulu ületab seadusega kehtestatud töötulu piirmäära. Mõnel valdkonnal on vaja veel valdkonnaspetsiifilisi lisakindlustusi.

Miks on see just kergettevõtja jaoks oluline? Töösuhtes kindlustab tööandja töötaja seaduse järgi tööõnnetuste vastu ja maksab pensionimakseid. Kergettevõtja töötab oma nimel, mistõttu vastav kaitse ei teki automaatselt – see tuleb korraldada endal või valida teenus, mis sisaldab kaitset juba endas.

Hea uudis on see, et kergettevõtja kindlustusasjad ei ole keerulised, kui need korra läbi käia. Selles juhendis tutvustame kolme peamist kindlustust, YEL-kindlustuse põhimõtteid ja valdkonnaspetsiifilisi erivajadusi.

Hea viis alustamiseks on mõelda oma töö riskidele konkreetselt: mis võib juhtuda mulle endale, mida võin kogemata tekitada kliendile või tema varale, ja mis juhtuks minu toimetulekuga, kui ei saaks kuu aega tööd tehta? Vastused näitavad, millised kindlustused on sinu jaoks kriitilised ja kus piisab põhikaitsest.

#Õnnetusjuhtumikindlustus: kaitse, kui juhtub sinuga

Õnnetusjuhtumikindlustus hüvitab sulle endale töö käigus tekkinud kahjusid: kukkumine töökohal, tööriistast tekkinud haav või muu äkiline õnnetusjuhtum ja nende raviga seotud kulud. Kuna kergettevõtja ei kuulu tööandja seadusjärgse tööõnnetuskindlustuse alla, jäävad õnnetuse kulud ja sissetuleku kaotus ilma isikliku kindlustuseta täielikult tema enda ja üldise sotsiaalkindlustuse hooleks.

Risk on erinevatel valdkondadel väga erinev: ehitusplatsil on õnnetuse tõenäosus omaette tasandil, võrreldes kaugtööna tehtava disainitööga. Sellegipoolest juhtub õnnetusi ka kontoritöös, ja tõsise õnnetuse rahalised tagajärjed võivad kestda kaua, kui töövõime saab kannatada.

Trusteri kuupaketi kasutajana ei pea sa selle kaitset eraldi soetama: Truster Turva on kuupaketi hinnas kaasas ja toob õnnetuskaitse sinu töösse. Kaitse täpne sisu ja tingimused on kindlasti hea läbi lugeda, nagu igasuguse kindlustuse puhul.

Kindlustust valides või tingimusi lugedes pane tähele kolme asja: mida kindlustus katab, millistes olukordades see kehtib ja mida omavastutus tähendab praktikas. Tööaja ja vaba aja kaitse on erinevad asjad, seega kontrolli, et sinu töö kuulub kaitse alla.

#Vastutus- ja õigusabikindlustus: kaitse, kui juhtub teistega

Vastutuskindlustus on professionaali kõige olulisem kaitse kliendi ees. Ta hüvitab kahjud, mis tekivad kliendile või kolmandale osapoolele sinu töö tagajärjel: torustiku liitumiskoht lekib ja kastab konstruktsioone, väärtuslik seade kukub paigaldusel maha või puhastamisel tekib pinnale kahjustus. Ilma vastutuskindlustuseta tuleb sellised hüvitised maksta oma rahakotist, ja summad võivad kasvada suureks.

Paljud äriklendid eeldavad ka vastutuskindlustuse olemasolu, enne kui lubavad töövõtjat oma objektile. Kehtiv vastutuskindlustus ei ole seega vaid riskijuhtimine, vaid ka müügiargument: see näitab kliendile, et tegutsed professionaalselt ning kahju korral hüvitus korraldatakse.

Õigusabikindlustus omakorda aitab vaidlusolukordades: kui kliendiga tekib erimeelsus näiteks töö kvaliteedi või arve pärast ja asi läheb kohtuliku menetlemise juurde, katab kindlustus advokaadi- ja kohtukulud oma tingimuste kohaselt. Truster Turva sisaldab kuupaketi kasutajale nii vastutus- kui õigusabikindlustust, mistõttu need on korras eraldi hankimata.

Kahju juhtudes tegutse kohe: dokumenteeri olukord fotodega, räägi kliendile avameelselt, mis juhtus, ja esita kahjuteade viivitamata. Kiire ja aus tegutsemine hoiab kliendisuhte korras ka siis, kui midagi läheb katki, ja paljud kahjud jäävad lõpuks väikeseks just seetõttu, et nendega tegeldi kohe.

Õigusabikindlustuse tähtsus tõuseb esile just siis, kui kirjalikke lepinguid ei ole: juhutööde puhul lepitakse tihti kokku sõnumi või telefoni teel, ja just seal tekivad erimeelsused kõige kergemini. Selge kirjalik kokkulepe vähendab vaidlusi, ja õigusabikindlustus on toeks, kui vaidlus sellest hoolimata tekib.

#YEL, ehk ettevõtja pensionikindlustus

YEL on ettevõtja seadusjärgne pensionikindlustus ja see kehtib ka kergettevõtjale. Kindlustus muutub kohustuslikuks, kui ettevõtlustegevus kestab piisavalt kaua ja YEL-i töötulu ületab aastas kehtestatud piirmäära. Töötulu ei tähenda otseselt sinu arveldust või palka, vaid see on hinnang sinu tööpanuse väärtusele – sellele, mida sarnase töö tegemine palgatöötajana maksma läheks. Ajakohased piirmäärad ja juhised leiad pensionifirmadelt, näiteks Ilmariselt, ja Eläketurvakeskukselt (Pensionikeskus).

YEL on enam kui pensionisääst: YEL-i töötulu mõjutab ka sinu sotsiaalkindlustust, näiteks haigushüvitist ja vanemahüvitisi. Liiga madalaks määratud töötulu tähendab väiksemat kaitset just siis, kui sa seda kõige rohkem vajad. Sellepärast tasub töötulu seada tegelikule tööpanusele vastavaks, isegi kui makse tundub hetkeks suur.

Trusteris korraldatakse YEL-asjad vaevata koostöös töötuse pensionifirma Ilmarisega: sa saad korraldada YEL-kindlustuse Trusteri kaudu, ja rakendus aitab jälgida, millal kindlustamiskohustus läheneb. Nii ei tule seadusjärgne kohustus üllatusena ega jää pensionikindlustusse lünki.

YEL-i töötulu saab korrigeerida, kui sinu tegevuse ulatus muutub, mistõttu algusfaasis tehtud hinnang ei seo sind igavesti. Kõige tähtsam on, et kindlustamiskohustust ei tohi tähelepanuta jätta: kindlustus tuleb võtta seaduses sätestatud ajaraami jooksul tegevuse stabiliseerumisest, ja ajakohased juhised saad Ilmariselt. Trusteri rakendus tuletab meelde, kui sinu arveldus läheneb tasemele, kus tasub YEL-i selgitada.

Kui tegevus jääb püsivalt väikeseks ega ületa töötulu seadusega kehtestatud piirmäära, ei ole YEL kohustuslik, kuid samuti ei kogune sellisel juhul ettevõtlustööst pensioni. See tasub teadvustada ja arvestada oma säästmisel või hinnastamisel.

#Valdkonnaspetsiifilised lisakindlustused

Põhikaitse kõrval nõuavad või soovitavad mõned valdkonnad omaenda kindlustusi. Tervishoiu ja hoolekande alal võib kõne alla tulla patsiendikindlustusega seotud kindlustamine, transport- ja logistikatöös transporditava kauba kindlustamine ja ehitusvaldkonnas paigaldus- ja objektikohased kindlustused. Ka väärtuslik oma varustus, näiteks kaamerad või erivahendid, on tihti mõistlik kindlustada eraldi.

Parim viis oma valdkonna nõuete selgitamiseks on kolmeastmeline: küsi tellijatelt, milliseid kindlustusi nad eeldavad, uuri oma ala liidult või ühingult valdkonna tavasid ja vajadusel pea nõu kindlustusfirmaga oma tegevuse eripärade üle. Tee see enne esimest tööd, mitte pärast kahju tekkimist.

Kokkuvõttes: Truster Turva katab kuupaketi kasutaja õnnetusjuhtumi-, vastutus- ja õigusabikindlustuse, YEL korraldatakse Ilmarise kaudu, ja valdkonnaspetsiifilised lisavajadused täiendad oma olukorra järgi. Kui need asjad on korras, saad keskenduda tööle ise, teadmisega, et halva päeva puhuks on plaan olemas.

Kindlustused tasub üle vaadata ka siis, kui sinu tegevus muutub: uus valdkond, uued töövahendid või selgelt kasvanud arveldus võivad muuta kaitse vajadust. Kord aastas tehtav ülevaatus piisab enamikule ja seda on kiire teha samal ajal, kui uuendad maksukaarti ja hinnastust.